近日，人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会联合印发《关于领取个人养老金有关问题的通知》，进一步丰富了个人养老金的领取情形，并明确了具体的操作办法，自9月1日起开始实施。个人养老金制度的灵活性进一步增强，能够更好地满足广大参与者对领取个人养老金的多样化需求。
目前，个人养老金实行个人账户制，坚持自愿原则，缴费由参加人个人承担，买什么、什么时候买也由参加人自主决定，如购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品等。参加者开了户、缴了费之后，一个关键问题出现了，能否选到符合自身养老需求的储蓄、理财产品？
回答这个问题，首先要明确个人养老金制度参与者的基本金融需求。参与者并非为了追求超高收益或者短期暴富，而是从长远计，给退休后的自己提前储备一份资产，以备不时之需。这就要求养老理财产品坚守“养老属性”不跑偏，实现长期投资、稳健投资。
如何才能做到“长投”？金融机构要树立长期投资理念，注重产品的长期保值特点，避免资金在短期内“快进快出”。为此，要进一步优化考核机制。以公募基金产品为例，相关规定已明确提出，基金管理人、基金销售机构应当建立长周期考核机制，对个人养老金投资基金业务、产品业绩、人员绩效的考核周期不得短于5年；与此同时，基金评价机构应当坚持长期评价原则，业绩评价期限不得短于5年，不得使用单一指标进行排名或评价，不得进行短期收益和规模排名。
在“长投”的基础上，实现稳健投资至关重要。接下来，金融机构要强化投资研究能力，审慎研判金融市场走势，确保各类型产品按照策略定位稳健运作，有效满足养老理财投资者的保值增值需求。
以银行理财产品为例，目前部分金融机构已开展相关尝试，在坚持长期限管理的同时，适度配置权益类资产，博取长期向上收益弹性，再结合大类资产分散配置，严控风险、确保资金安全，由此实现养老理财产品的收益性、安全性均衡。《中国银行业理财市场半年报告（2025年上）》显示，截至今年6月末，据测算，个人养老金理财产品为个人养老金份额的投资者实现收益超3.9亿元（含浮盈），平均年化收益率超3.4%。
养老理财产品还要契合投资者的全生命周期需求，这也对产品的精细度提出了更高要求。在个人养老金制度的参与者中，有相当一部分群体是“备老人群”，也就是“上有老、下有小”的中年人，以及部分青年人，他们处在不同的年龄阶段，拥有不同的从业背景、风险偏好特征，其养老金融需求天然存在差异性。理想的养老金融产品体系是“你想要的我都有”，即覆盖投资者的全生命周期。接下来，如何进一步提升产品的精细度、增加产品的吸引力，是金融机构需要认真研究的一项重要课题。
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